改正貸金業法は闇金を太らす

事務所を引き払ったり、自己破産申立の準備で忙しく、このところ更新できず申し訳ありませんでした。
そんな状況ではありますが、破産当事者として見過ごせないものがあったので突っ込みます。

Chikirinの日記　2010-07-15 改正貸金業法について

貸金業法の改正、いわゆる「総量規制」についてのお話し。
多重債務者がパンクするのを防ぐため、返済能力を超える借金をしないように国が規制してやろうねという、非常にお節介な法律が6/18に施行された。具体的には、借金は年収の1/3までに規制。借金の総額は業者間のネットワークで把握され、年収は源泉徴収票や課税証明書などの証明書類で確認されるので、いわゆる抜け道はない。

ちきりんさんは、現状ではこのお節介な規制を支持するという。
日本人は「借りた金は返すべき」という道徳と、自己破産は恥であるという体裁に縛られているため、返済能力を超えた借金も、親兄弟が代わりに返済してくれたり、犯罪に手を染めて無理に返済してしまう。貸金業者もその道徳につけ込み。返済を強要する。また、その道徳と体裁に影響され、自己破産を勧める公的機関もなく、お金に関する教育がされないため、自己破産に対する知識も乏しい。このような状況にあるため、貸金業者は返済能力を超えて金を貸し、結果的に巨額の利益を得ている。この用が現状を踏まえると、市場原理に反するこの総量規制を支持せざるを得ない。そして、借金を含む金銭の教育と、闇金と違法な取り立て行為の取り締まり強化が必要であると説く。

さて、実際に多重債務を抱えて自己破産をしようとする人間としては、この意見にうなずくことはできない。総量規制が施行されることで、多重債務者自体減る可能性はある。しかし、ちきりんさんが例に挙げているような悪質な取り立ては、逆に増えることが予測されるからだ。

実際にちきりんさんが例として取り上げている悪質な取り立ての例を見てみよう。

• 40代の人が「返済能力を超えて借りていて、もう自力では返せない」場合＝田舎の70代の親が田んぼを売って、子供の借金を払う。田んぼがない場合、自分の老後資金である退職金で払ってくれる場合もある。

• 30代の主婦が返済能力を超えて借りていて、もう自力では返せない。夫にも言っていない場合＝売春を斡旋して、返させる。

• 40代の男性が返済能力を超えて借りていて、もう自力では返せない。親も貧乏な場合＝振り込め詐欺の引き出し屋や、通帳名義、携帯名義の譲渡、もっといけば、中国からの麻薬の運び人などの仕事を紹介し、その報酬で返済させる。

• 同様のパターンで、今なら首をくくれば生命保険で返せるぜ、などと脅す、というのもあるでしょう。

ちきりんさんは、貸し手が返済能力を超して貸しても回収できてしまう例として、この4つをあげているが、最初の例とそれ以外では状況が大きく異なる。一例目の親による返済はなんら違法行為ではないが、その他はそれを強いた側も強いられた側も犯罪であることは言うまでもない。
現在、貸金業者は都道府県に登録しないと業務を行えないが、社員の違法行為は登録取り消しの対象となる。そのため貸金業者はみな法令遵守にやっきになっている。例に挙げられているような違法行為を行ってまで強引な取り立てを行おうとする登録貸金業者は、存在しないといっていいだろう。
さて、ではこの例は間違っているかというと、そうではない。犯罪を過敏なぐらいに恐れる登録貸金業者は行わなくても、世の中には闇金と呼ばれる業者がある。彼らはそもそも存在自体が違法であり、暴力団などがバックに付いていたり、実際に経営しているケースも多い。売春の斡旋や携帯の飛ばし・架空口座あたりは、そう珍しいことではないだろう。違法な取り立ては闇金によって行われているのが現状だ。
この点はちきりんさんも下記の通り触れている。

こうして借り手は最後にいよいよ“自己破産させずに取り立てる”役割の金融会社に辿り着きます。大半は“闇金”と言われるような会社です。そこで彼らは24時間、会社や家族、近所中を巻き込むめちゃくちゃな取り立てに責められ、正常な思考能力を失わされます。その上で「これをやれば返せるぜ」と“返す方法”の提案を受けるのです。地獄における悪魔のささやきです。

詳しくは書けないが、私は闇金の取り立てに接したことがある。借り主は私ではないが、彼らの取り立ては借り主だけに及ぶものではない。極端な例を挙げれば、借り主の娘の担任からでも金を取ろうとする。私も借り主からはかなり遠い縁ではあったが、あたりまえのように取り立てに来た。当然のことながら返済を拒否すると、1分おきの無言電話や怪文書の投函など様々な営業妨害に遭った。2度目の取り立てで「警察に通報するぞ」と怒鳴ると、それらはぴたりと止んだ。その後闇金がどう取り立てたのか、私は知らない。

このように、闇金の違法な取り立ては大変恐ろしいものだけど、総量規制ではそれを防ぐことはできない。ちきりんさんはなぜかここには触れなかったのだけど、彼らは貸金業法から外れた違法な存在であり、総量規制の枠には影響を受けない。借り主にいくら借金があろうと、気にせず金を貸すことができる。国がどう規制をかけようと、彼らはその埒外で違法な貸し付けと取り立てを続けることだろう。
そして、総量規制によって登録貸金業者で借金ができなくなった人間は、もう闇金でしか金を借りることができない。
現在、年収が減ることは、そう珍しくはない。例えば年収450万円で借金150万円のAさんが、翌年ボーナスがカットされて年収390万円になったとする。いままでなら、一端新たに借金をしてカットされたボーナス分の借金を返し、自転車操業をしながらも生活を切り詰めれば何とか返済していくことができただろう。しかし総量規制後はそれができない。貸金業者に頭を下げて返済交渉をすることはできるが、それをすれば信用情報に×がつき、今後の信用度が大きく下がる。年収がまた上がっても、新たな借金はおろか、クレジットカードを作るのも難しくなるだろう。それならばと、闇金に走ることとなる。
こうやって、総量規制のおかげで闇金は事業拡大し、違法な取り立てはますます増えていくことが予想される。多重債務者を守るために作った法律は、年収の1/3借りてしまった人間を簡単に闇金に追いやり、結果的に闇金は拡大することとなる。

闇金の取り締まりには警察も取り組みはじめているが、強い需要があり儲かり続ける限り、完全な取り締まりは難しいだろう。潰されても雨後の筍のように新しい業者が現れ、いたちごっこを繰り返すのは必然だ。
取り締まるべきだというのは簡単だけど、警察にも限界がある。
それよりも、彼らが儲けることができない環境を作る方がよっぽど効果があると思うけど、現状は逆に向かっている。

あまり知られていないが、ナニワ金融道に出てくる帝国金融は登録貸金業者だ。今もナニワでがんばっているとすると、あのような違法な取り立ては行うことができない。灰原君達は大阪府のコントロール下にあり、債務者は夜8時以降の取り立てや、会社や親兄弟まで押しかけての取り立てにおびえることもなく、粛々と返済をがんばることだろう。
しかし、今も連載が続いている闇金ウシジマくんは、まさに闇金の話。デリヘルに沈められちゃったり、裸にして樹海に捨てられるような取り立てが本当にあるのかは分からないけど、彼らの商売が法の支配下にないことは確か。

どちらかでお金を借りなきゃならないなら、私は帝国金融で借りたい。
しかしまあ、それも叶わぬ世の中なわけですよ。

ナニワ金融道(1) (講談社漫画文庫)

闇金ウシジマくん 1 (ビッグコミックス)

【追記1】

この法律が成立する前、大阪府八尾市の老夫婦が借金苦のために踏切に飛び込み自殺しました。実は二人は死ぬ前に警察に相談にいっていました。恐ろしい暴力団のような人達が毎日毎晩アパートにやってきてすさまじい言葉と共にドアを蹴って騒いでいく。怯え、疲れきった二人は最後の望みをつないで警察に救いを求めたのです。しかしその彼等に警官が言ったのは、「そりゃあ、借りた金はかえさなあかんやろ」という言葉でした。

追記：この事件での警察の対応が問題視されたため、老夫婦の自殺の後に大阪府警はこの闇金の捜査に着手。2年かけて親玉を割り出し沖縄まで追いかけて、出資法違反と貸金業規制法違反で摘発しました。まだ裁判中ですが、求刑が7年の懲役です。

この事件は03年に起きたもので「八尾ヤミ金心中事件」として知られている。私は法律の成立ではなく施行する前と勘違いしていたため、最近の事件しか調べずに「ソースを欲しい」とはてなブックマークで不躾なお願いをし、八尾市の事件であるとの追記をいただいた。
この事件は警察の不作為が話題になったケースだけれども、「そりゃあ、借りた金はかえさなあかんやろ」と言ったというソースは見当たらなかった。実際には、闇金に金を返す必要がないと教えたりと、ある程度の対応は行っていたようだ。
http://www6.big.or.jp/~beyond/akutoku/news/2003/0618-7.html
また、この事件以降、警察は闇金対策に本腰を入れて取り組んでいる。ちきりんさんは、いまも起きている問題のように警察の不作為を語っているが、現状ではこのような事件は発生しにくい状況であることを付記すべきではないかと思う。下記リンクのように実際に事件後に警察が介入したケースもあるようだ。
http://gmmi.jp/magazine/back-number/056.html

【追記2】
道徳論についてはあえて触れなかった。
借金をした人間として、貸金業者が道徳心をうまく使って返済を求めること自体に抵抗も反感もない。まあ、当然のことかなと。向こうも商売だし。
また、金利が20%以下になってからは、貸金業者も返済能力を超えた貸し付けは行っていない。リスクを負いすぎるとペイしなくなっちゃったのね。現状、サラ金の成約率は5割を割っているらしいし、武富士は現在新規貸し付けを行っていないという報道もあった。
かつてクレサラ問題といわれる消費者金融の問題は、過払い金訴訟とそれに伴う事実上の金利規制により、ほぼ解消されつつあるのが現状。杓子定規な総量規制をあえてする必要があるのか、やはり疑問。

いよいよ事務所引き渡しのため、やたら多忙です

今週末で片付け終え、15日に事務所引き渡しのため、現在ひどく大忙しです。
落ち着いたらこのあたりまとめて書きますので、もう少々お待ちください。
ごめんなさい。

結局忙しくなってしまったので、疲れる

さて、株式会社ポチ（仮称）の営業も残りわずか。
Web制作部門でずっと請け負っていた仕事を引き継いだり、ショップ代行で預かっている在庫の返却したり、自社ショップの在庫引き取りの商談したり、結局忙しい日々。勉強の暇なんかなかったよ。

それぞれ一段落したけど、今度は事務所受け渡しに向けて片付けの算段スタート。
在庫を置くために使っていたスチールラックは大半を知り合いの会社に引き取ってもらえることになったけど、机と椅子は引き取り業者を呼ばなきゃいけない。コピー機はリース解約しなきゃいけないし、電話とネットも解約しないと。
やることはかなり多いのだけど、やる気はこれっぽっちも出てこない。

とりあえず来月には落ち着くと思いますので、もうちょっと更新さぼらせてください。
ごめんなさい。

結構暇になってしまったので、困る

破産申立のため細かい書類の手配、社員と残っている仕事の調整、取引先に潰れる報告とその後のご相談、発送をお願いしていた運送業者と支払の算段、不動産屋と引き渡しの打合せ。
一つ一つ書き出すと仕事がたくさんあるように思えるけど、実際は大した量じゃない。
そもそも本来の業務であるWeb制作とショップ業務は、今月に入ってまさに敗戦処理に入っているところ。得意先の社内で引き継げるところは引き継ぎ、引き継げないところは実際に知り合いの他社さんを紹介したり。破産することはオープンにしているので、敗戦処理は特にトラブルもなく順調に進んでいる。もはや、やることはあまりない。

というわけで、急に暇になってしまった。
会社をはじめてから8年の間、のんびりする余裕なんてあまりなかったので、暇のあしらい方が分からない。
買ったままやってなかったゲーム見つけてやってみたりして、こんな事でいいのかと自問自答。
しかしまあ、破産申し立てるまではとにかく敗戦処理以外はできないし、今ここで新しい仕事を見つけてきても管財人が潤うだけだし、だらだらするしかない。
毎日取り立ての電話が鳴り続け発狂しそうになっていた先月と、お金ないけど仕事もなくだらだらするだけの今月。コントラストが激しすぎて、ほんとなんなんだか。
せっかくだし、なにか勉強でもしますかねえ。

ネットショップ構築＆運営サポート｜ビー・フレンドさん、御紹介ありがとうございます

そんなわけでGWは夜逃げに奔走していたのだけど（ちょっと嘘）、おおむね一段落。マクドナルドの120円コーヒーを飲みながら、のんびりと今後のことを考えております。
そろそろ申立に必要な書類集めないと。実際の申立は来月を予定しているんだけど、何が起きるか分からないし、早め早めに対応しておかないとね。
そのあたりも、おいおいエントリー上げます。

特に何も宣伝をしていないブログなのだけど、広島でネットショップ運営代行をされているビー・フレンド代表の方から、リンクをいただいているようです。ご同業なのであまり気持ちの良い思いはされないかもしれませんが、ありがとうございます。正直、ショップに特化されているところは今後もそんなに落ちることはないんじゃないかと思います。うちも、ダメになったのは純粋なWeb制作部門のほうで、結局そっちが全ての足を引っ張っちゃいました。ショップ部門だけなら、いろんな手を尽くせば何とかしのげる範囲だったかと思います。この辺、詳しくは書けないところが多いのですが、御理解いただければ幸いです。

しかしブログ更新してるヒマなんてあるんでしょうか...（ボソッ）

それが、結構あるんですよ。なにしろ、仕事ないから潰れるんだしｗ
これまでは、昼に事務処理や社員への指示出し、ショップ運営の補助などを、夜に自分の制作系業務をやるというタイムスケジュールで動いていたんですが、夜がぽっかり空いちゃったんですね。で、暇で暇で、ついついはてブを見たり、倒産関係のブログを見たりして、時間を潰しておりました。
倒産関係のブログは結構見たんですが、ほとんどが個人破産の話で、正直法人の破産とは話が違いすぎるんですね。たまに見つける法人破産のブログは「がんばろう」ばかりで、どこの自己啓発セミナーかと思うのばかり。じゃあ自分で書くかと、これを始めました。

まあ、破産なんて考えないに越したことはないんですが、でも会社を経営されていると、どうしても頭をよぎることもあるかと思います。
そうした際にググったら、具体的な事例が出てくるのも悪くないかなと考えております。
とか言いながら、SEOとか全然考えてないサイトですね、これ。
しかし、descriptionとかどこに書けばいいんだろう。はてダわからんなあ。

結局一番きつかったのは、銀行でも取引先でもなく、税務署

ゴールデンウィークに入る前に、友人から会社潰した事がある元社長さんを紹介され、軽くお話を伺う機会があった。
そこは買掛金も社員も多く、また資産もあり、うちとは倒産の規模が違う。しかし、参考になる話はそれなりにあった。

主に破産前の対策を中心に伺ったのだけど、とにかく急いでやるべきは税務署対策だと言う。
弁護士から受任通知が行くことで、銀行やノンバンクからは一切連絡が来なくなる。もちろん取り立てはない。買い掛け先も大騒ぎはするけど、あまり実害はない。慌てて裁判しても意味がないしね。
しかし、税務署や市役所などは違う。倒産を考えていると分かった瞬間に取り立てと差し押さえを始めるらしい。
破産を考えている人ならご存じだと思うけれど、税金は最優先される債権とされている。しかし、実際には税金より給料を優先して支払っても裁判所はうるさく言わない*1。また、破産申立がなされると管財人報酬が最優先される。そのため、破産を検討していると分かった段階で、とにかく急いで金をかき集めに来る。

伺った会社の場合では、社員にも解雇を通知し、整理に必要なため残ってもらった数名と残務処理をしているところに、税務署が突然訪れた。倒産間近だと何で知ったのかは分からないけど、おそらく買掛先がチクったのだろう*2。
「○×税務署ですが、3月にお支払いいただく予定の消費税の納付がすんでおりません。お支払いいただけますか？」
「いや、ちょっと今は無理なんですが」
「では後ほど「差押予告通知書」をお送り致しますのでご納付ください」
と、とりあえず何もせずすごすごと帰る。

そして、2日後に「差押予告通知書」が届く。開けてみると納付期限は到着日の3日後。もちろん払えないので放置しておいたら、納付期限の夕方に最後まで少し残っていた売掛先から電話が来た。
「いま、税務署が来てるんだけど、おたくどうなってるのよ？買掛を差し押さえるとか言ってるんだけど……」
そして、その電話とほぼ同時刻に会社にも税務署来襲。手提げ金庫に入っていた、今後の処理に使おうと思っていた現金20万ほどを差し押さえられる。他にはめぼしいものものないのですごすご帰ったけど、金目のものがあれば速攻で差し押さえる準備はしてきている様子だったらしい。その後、慌てて銀行に行くと、口座引き落としの公共料金用に入れておいたわずかな残高もゼロに。
結果、最後に少し払おうと思っていた給料も払えず、社員にはただただ頭を下げる結果になったという。

だから、とにかく金は会社に置くな、金目のものはどこかに預けろとの事。
いや、本当に勉強になります。
というわけで、このゴールデンウィークは金目のものを知り合いに預ける日々でございます。
最終的に処分して、事務所の撤去費用と給料作ります。財産隠しじゃ、ないからねっ*3。

*1:実際、弊社も残ったお金を全額給料に回せと口酸っぱく弁護士に言われている。裁判所の心証が違うらしい

*2:とはいえ、「取引先が潰れそうで税金ちょっと待ってください」と言うのは、当然のことだよね。

*3:こう書くと本当に財産隠し中みたいだけど、今更隠すメリットもないし堂々と処分しますよ。

そうだ、これは病気だ

受任通知を発送してもらったため、取り立ての電話が鳴らず急に静かになったのは前述の通り。
得意先に潰れる説明に伺ったり、破産申請の書類を作ったり、足りない書類を取り寄せたり、それなりに忙しいと言えば忙しい。どれもあまり仕事とは思えないのは、もともと制作側の人間だからかな。どうも事務をしていると仕事という気がしない。でもまあ、今はこれをこなすだけ。

前にも書いたけれど、静かになって若干余裕が生まれた。そして、急に感情面で問題が生じ始めた。
正直恥ずかしいのだけど、非常に強い悲しみに支配され続けている。あらゆる面に敏感になり、特に腹を立てやすくもなっている。常に眼の奥に涙をためたような状態で、ついつい怒鳴りそうになる自分を抑える事に精一杯で、また、全ての人が私を責めているような被害妄想に襲われる。この状態が受任の頃から続いている。感情に振り回されることに疲れてへとへとになって、ただただ辛い。

夜になり社員が帰ったオフィスで一人書類を作っているだけなのに、眼にはじんわりと涙が浮かび、鼻の奥がツンとしはじめ、全てを投げ捨てどこかへ逃げたい衝動に襲われ、若干死にたくなり始め*1、ようやく気付いた。

これ、病気じゃね？鬱じゃね？

というわけで症状でググる。
素人判断であれなのですが、どうもこれは鬱ではなく適応障害じゃなかろうか。

• ストレスが原因で、情緒的な障害が発生し、それは抑うつ気分や不安などを伴うことが多い。また青年期や小児期では行為障害や夜尿症、指しゃぶりといった退行現象が現れる。
• 社会生活や職業・学業などにも支障をきたし、生活機能の低下や、業績・学力の低下、場合によっては就業・就学そのものが不可能になる場合がある。
• 情緒的な障害（抑うつ気分や不安）による気分障害により、声をあらげたり、泣き出したりするようなことがある。摂食障害、動悸、ふるえ（振戦）、痙攣、頭痛、肩こり、倦怠感と行った身体的不調を起こすことも多い。
• 行動的な障害を伴う患者は、ストレスが原因で普段とはかけ離れた著しい行動に出ることがあるが、患者本人はそれらの行動の変化に懸念や自責の念を持たないことが多い。それらの行動の具体例としては、アルコール依存、万引き、虚偽の発言、睡眠時間の極端な変化、過度な攻撃性による喧嘩、喫煙開始あるいは禁煙からの再開、無銭飲食や無賃乗車、借金返済の拒否、規則違反などが挙げられる。
• 軽度の行動的な障害としては、電話やメール、手紙に応答せず人との接触を避けて引きこもることも挙げられる。

Wikipediaから素人判断という一番あやしい判断基準だけど、この中で当てはまらないのは行動的な障害くらいか。まあ、借金返済の拒否はしてますが。

というわけで、医者行ってきます。
たぶん病気と分かって、ちょっとだけ楽になった。
これまで迷惑かけてた社員の皆様、ごめんなさい。
まあ、これ読んでないと思うけどね。

*1:破産前の自殺願望みたいなものは別に書きたい。特にこの問題は大きいと思うので